0334【在宋代搞银行可以吗？】 (第2/2页)

真正的问题在於坏账。
　　
　　放给农民的贷款，如果不暴力催收，极有可能收不回来。一旦赋予催收权力，又必然搞得乌烟瘴气。
　　
　　甚至还会有刁民勾结银行官吏，疯狂向银行借钱却始终不还。如果出现大量收不回来的坏账，银行严重亏损很难坚持下去。
　　
　　需要将银行系统，从地方官府剥离，直属於中央某机构。
　　
　　银行没有暴力催收之权，百姓如果逾期不还贷款，银行需要找官府告状。大宋官府，自有一套处理债务的方法。
　　
　　而银行失去了催收大权，再加上有回收率、逾期率来考核政绩，就不会出现强行摊派贷款、诱使百姓贷款的现象。
　　
　　不过这样一来，难免“晴天借伞、雨天收伞”。
　　
　　银行只愿借钱给有抵押物的百姓，真正急着用钱的贫民反而借不到钱。这就失去了青苗法的本意。
　　
　　所以，徐来不准备继续搞青苗法，只打算利用青苗法已有的系统。
　　
　　如今的大宋，货币流通很成问题，许多地方都在闹钱荒。就连商贾都不容易借到贷款，异地汇兑业务只在少数大城市有，而且“手续费”特别高。
　　
　　先来看看这个规定：
　　
　　携带金银铜钱出城门，按携带数量多少来抽税。税率最低为0.8%、最高为5%。
　　
　　如果携带金银铜钱数量特别多，会被直接视为货物，还要在城外收费站交过路税。税率最高为5%。
　　
　　如果携带金银铜钱出国门。不用交税，直接交人头。
　　
　　这种对贵金属收税的规定，导致商贾只运货而不运钱。且只有极少数的大商行，才在少量城市拥有汇兑业务。
　　
　　王安石的市易法，已经摧毁了极为稀缺的民间汇兑，导致许多城市的钱荒变得更严重。
　　
　　金银铜钱，无法异地流通，全靠官方转运！
　　
　　徐来搞银行，最最主要的目的，是想解决货币流通问题。
　　
　　但徐来不是专业人士，他心里虚得一逼，不敢直接大规模推广。因此决定先在开封府、河南府(洛阳)、应天府(商丘)试点。
　　
　　出现什麽问题就立即解决，在这三个地方完善了银行系统，再继续推广到全国其他大城市。
　　
　　至於青苗法，暂时让地方官自己决定。
　　
　　不想折腾的地方官，可以当青苗法不存在。反正也没有什麽特殊政绩可言，收息再多都不能让他们升官，搞出问题反而还可能被处罚。
　　
　　大多数地方官，今後都会无视青苗法。多一事不如少一事。
　　
　　只有极个别有追求的地方官，才会利用青苗法帮助农民。他们这麽做，不是为了政绩，纯粹是为了百姓。
　　
　　全国的青苗系统就那麽暂时放着，多开支一笔常平官吏的工资而已。
　　
　　这套系统，会慢慢转化为银行系统。
　　
　　徐来的思路是这样的：利用现在超高的货币异地运输税率，诱导商人在银行办理开封、河南、应天三府的汇兑业务。通过汇兑业务初步建立银行信用，愿意存钱和借贷的商人就会增加。银行在商人那里取得信誉，普通百姓也会来存钱和借贷。把这三地的银行搞顺了以後，再逐步往全国各路进行推广。
　　
　　等银行信誉愈发稳固，商贾地窖里的钱，也会存到银行里来。
　　
　　鬼知道民间有多少钱。
　　
　　用北宋宣和年间的事情来举例：官府催收免夫钱，贫穷百姓苦不堪言。寡妇刘氏心善，愿意为全县贫下户代缴。她交给官府多少钱呢?整整七间屋子的铜钱！交完以後，她家还剩几十间铜钱。
　　
　　铜钱，是可以用“间”来做单位的。
　　
　　这一家人就有几十间屋子的铜钱，想想会有多少铜钱被民间藏起来。
　　
　　存进银行吃利息不好吗?
　　
　　别以为古代存钱都要交保管费，那是唐宋的商业制度太落後。
　　
　　到了明代就不交保管费，而且还能吃利息。
　　
　　明代甚至出现这种案子：百姓组建互助社团，集资用於社员紧急意外开支。社团集资的钱财，存进钱庄吃利息。结果被社团高层挪用，出了事情拿不出钱来，最後跑去官府打官司。
　　
　　徐来只要把银行系统搞出来，大宋的钱荒问题能解决一大半。
　　
　　这天休沐日，司马光和徐来聊了很久。
　　
　　离开的时候，月亮都升起来了。
　　
　　司马光赠送徐来一首诗——
　　
　　【新恩虽重旧交疏，一席清谈月上初。莫讶老臣无贺语，从来调鼎是危途。】
　　
　　司马光这是在提醒徐来，“和稀泥”是很危险的。一个不注意，就会得罪所有派系，最後闹得大家都不满意。
　　
　　次日上班。
　　
　　赵顼收到十多封弹劾奏疏，全是弹劾程昉在河北乱搞。
　　
　　以司马光为首的保守派，终於开始真正发力了。他们将针对臭名昭着的新党，一个个进行定点爆破。
　　
　　徐来愿意给予一定程度的配合，但有的时候他也会出面捞人。
　　
　　不过嘛，程昉此人必须干掉！
　　
　　这家夥在河北搞出的烂摊子，徐来都不知道该怎麽收拾。